อัตราการรีไฟแนนซ์คืออะไรและเหตุใดจึงจำเป็น?

อัตราการรีไฟแนนซ์- นี่เป็นอีกวิธีหนึ่งในการจัดหาเงินให้กับธนาคารอื่นโดยธนาคารกลางของรัสเซีย ธนาคารกลางแห่งรัสเซียให้กู้ยืมเงินแก่ธนาคารพาณิชย์และองค์กรทางการเงินอื่น ๆ และในทางกลับกันก็ให้สินเชื่อแก่ทั้งประชาชนทั่วไป (บุคคลธรรมดา) และบริษัทและองค์กรต่าง ๆ (นิติบุคคล)

ในทางปฏิบัติ ดูเหมือนว่า ธนาคารพาณิชย์สามารถรับเงินจากธนาคารกลางได้ เช่น หนึ่งล้านดอลลาร์ หลังจากผ่านไปหนึ่งปีเขามีหน้าที่ต้องคืนเงินให้กับธนาคารกลางเป็นจำนวนเงินรวมของเงินอเมริกันหนึ่งล้าน + ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในช่วงเวลานี้ด้วยอัตราการรีไฟแนนซ์เท่าเดิม

ในช่วงปีนี้ ธนาคารพาณิชย์ให้กู้ยืมเงินแก่ประชาชนและองค์กรต่างๆ ในอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราการรีไฟแนนซ์ และทำกำไรได้ ประชากรได้รับเงินกู้ ธนาคารกลางก็ไม่ขาดทุนเช่นกัน ดูเหมือนทุกคนจะมีความสุข

ในตัวเลขอาจมีลักษณะดังนี้: สมมติว่าอัตราการรีไฟแนนซ์คือ 10% (คุณสามารถดูอัตราที่แน่นอนได้ในตอนท้ายของบทความ) ธนาคารยืมเงินจำนวนหนึ่งจากธนาคารกลางของรัสเซียที่ 10% ต่อปี จากนั้นให้เงินจำนวนนี้แก่ประชาชนทั่วไป เช่น ที่ 18% ต่อปี นายธนาคารกระเป๋าผลต่างที่เกิดขึ้น

ทำไมธนาคารกลางของรัฐไม่ให้กู้ยืมเงินโดยตรงกับประชาชน?

ธนาคารกลางทำงานด้วยเงินก้อนใหญ่เท่านั้น ไม่มีเงินหมุนเวียนอยู่หลายสิบล้านดอลลาร์ พูดง่ายๆ ก็คือ “ไม่ใช่เรื่องของกษัตริย์ที่จะให้หญิงชราทุกคนยืมเงิน”

ปรากฎว่าธนาคารทำหน้าที่เป็นตัวกลาง แต่นี่ก็เพื่อประโยชน์ของเราด้วยซ้ำ เนื่องจากองค์กรธนาคารมีโครงสร้างที่กว้างขวางโดยมีสำนักงานและตู้เอทีเอ็มหลายร้อยแห่งทั่วประเทศ ซึ่งช่วยให้ประชาชนทั่วไปสามารถค้นหาสาขาที่ใกล้บ้านที่สุดและรับสิ่งที่จำเป็น บริการทางการเงิน.

ธนาคารพาณิชย์สามารถรับเงินจากธนาคารกลางได้มากขึ้นและถูกกว่าและกระจายสินเชื่อในราคาที่สูงขึ้นได้หรือไม่?

พูดประมาณว่าใช่มันสามารถ แต่ธนาคารพาณิชย์ไม่สามารถสร้างความแตกต่างได้มากนัก อย่างไรก็ตาม การแข่งขัน!

หากคุณ "ฉีกสามสกิน" ลูกค้าจะหนีไปที่ธนาคารอื่น และคุณจะเหลือจำนวนเงินของรัฐ แต่คุณต้องคืน!

ดังนั้นตามกฎแล้วอัตราการให้กู้ยืมในสถาบันสินเชื่อต่างๆ จึงไม่แตกต่างกันมากนัก

จริงอยู่ มีข้อยกเว้นสำหรับกฎที่นี่ ก่อนอื่นเรากำลังพูดถึงสถาบันสินเชื่อที่ให้สินเชื่อผู้บริโภคในร้านค้าขนาดใหญ่รวมถึงการให้กู้ยืมโดยใช้บัตรที่ส่งทางไปรษณีย์ ตัวอย่างขององค์กรดังกล่าว: ธนาคารสินเชื่อบ้าน, มาตรฐานรัสเซีย, ธนาคาร OTP, ธนาคารอัลฟ่า, เครดิตยุคฟื้นฟูศิลปวิทยาและคนอื่น ๆ.

อัตราดอกเบี้ยในกรณีดังกล่าวสามารถเข้าถึง 30-70% สิ่งนี้เกิดขึ้นได้เนื่องจากพฤติกรรมของผู้คนในด้านจิตวิทยา รวมถึงความรู้ทางการเงินในระดับต่ำ ฉันได้เขียนในหัวข้อนี้แล้ว ฉันคิดว่าการใช้มันเป็นนิสัยทางการเงินที่ไม่ดี

อัตราการรีไฟแนนซ์เฉพาะมาจากไหน?

อัตราการรีไฟแนนซ์จะพิจารณาจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจในปัจจุบันในประเทศและระดับเงินเฟ้อ หากอัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้น ธนาคารกลางจะเพิ่มอัตราการรีไฟแนนซ์ หากอัตราเงินเฟ้อลดลง ธนาคารกลางจะลดอัตราการรีไฟแนนซ์ลง

โดยปกติจะมีลักษณะดังนี้: เมื่ออัตราการรีไฟแนนซ์ต่ำ สินเชื่อก็จะพร้อมใช้ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้กำลังลดลงและผู้คนก็เต็มใจที่จะเอามันออกไป แน่นอนคุณจะต้องจ่ายเงินมากเกินไปเล็กน้อย จากนั้นการยืมเงินก็มีกำไร คุณสามารถซื้อของได้มากมายและจ่ายทีละน้อย

ดียิ่งขึ้นสำหรับธุรกิจ ยิ่งพวกเขาดึงดูดเงินเข้าสู่ธุรกิจของพวกเขาได้มากเท่าไหร่และยิ่งเงินนี้ถูกลงเท่าไร พวกเขาสามารถผลิตสินค้าได้มากขึ้นและพวกเขาก็จะได้รับรายได้มากขึ้นเท่านั้น

ส่งผลให้เมื่อผู้คนมีเงินอยู่ในมือเป็นจำนวนมาก ก็มีการซื้อเพิ่มมากขึ้น ส่งผลให้สินค้ามักจะเริ่มมีราคาแพงขึ้น ผู้คนเริ่มกวาดทุกอย่างออกจากชั้นวาง สินค้ามีไม่เพียงพอสำหรับทุกคน และผู้ขายเริ่มขึ้นราคา นอกจากนี้อัตราเงินเฟ้อก็เริ่มสูงขึ้น

ฉันขอเตือนคุณว่าในช่วงเวลาที่แตกต่างกันด้วยจำนวนเงินที่เท่ากัน คุณสามารถซื้อผลิตภัณฑ์เดียวกันในปริมาณที่แตกต่างกันได้

อัตราเงินเฟ้อในระดับสูงส่งผลกระทบต่อความเป็นอยู่ที่ดีของผู้คน ยิ่งอัตราเงินเฟ้อสูงขึ้น ระดับความเป็นอยู่ที่ดีของผู้คนก็จะยิ่งต่ำลงและยิ่งไม่พอใจมากขึ้นเท่านั้น และนี่เป็นภัยคุกคามต่อรัฐบาลของประเทศอยู่แล้ว เนื่องจากคนที่ไม่พอใจสามารถกบฏและเลือกผู้ปกครองคนอื่นได้

นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไม อัตราการรีไฟแนนซ์ทำหน้าที่เป็นเครื่องมือบางอย่างในการมีอิทธิพลต่อระดับเงินเฟ้อในประเทศ เพื่อลดอัตราเงินเฟ้อ อัตราการรีไฟแนนซ์จะเพิ่มขึ้น อะไรทำให้สินเชื่อมีราคาแพงกว่า? มันจะไร้ประโยชน์และมีราคาแพงสำหรับคนที่จะซื้อ ซึ่งท้ายที่สุดจะส่งผลต่อกำลังซื้อของพวกเขา

คนมีเงินน้อยลง คนเริ่มใช้จ่ายน้อยลง เงินที่ได้รับไปเฉพาะที่จำเป็นเท่านั้น เราต้องละทิ้งความอร่อยและอุปกรณ์แปลกใหม่ ด้วยเหตุนี้ยอดขายในร้านค้าจึงลดลงและผู้ขายเริ่มลดราคาสินค้าลง ทั้งหมดนี้ส่งผลให้อัตราเงินเฟ้อลดลง

อัตราการรีไฟแนนซ์และภาษี

เป็นที่น่าสังเกตว่านอกเหนือจากกรณีที่ระบุไว้ข้างต้นแล้ว อัตราการรีไฟแนนซ์ยังถูกนำไปใช้ในการเสียภาษีด้วย

• โดยเฉพาะอย่างยิ่งรายได้จะถูกหักภาษีจากรายได้ที่เกินอัตราการรีไฟแนนซ์ + 5 คะแนนเปอร์เซ็นต์ เช่น หากคุณเปิดเงินฝาก 15 เปอร์เซ็นต์ต่อปี และอัตราการรีไฟแนนซ์คือ 10%

  จากนั้น เพื่อคำนวณ เราบวก 5 ถึง 10 และได้ 15% เท่าเดิม นั่นคือจะไม่มีการเรียกเก็บภาษีจากรายได้จากเงินฝาก

  แต่ถ้าคุณอยู่ที่ 16% ต่อปีในอัตรารีไฟแนนซ์เท่ากัน คุณจะต้องจ่ายภาษี 35% ของ 1% ของรายได้ที่ได้รับจากเงินฝาก

• นอกจากนี้ อัตราการรีไฟแนนซ์ยังช่วยกำหนดจำนวนเงินค่าตอบแทนที่นายจ้างต้องจ่ายให้กับลูกจ้างในกรณีที่ค่าจ้าง ค่าวันหยุด หรือเงินที่ครบกำหนดชำระเมื่อถูกเลิกจ้าง

  ตามกฎหมายนายจ้างมีหน้าที่ต้องคืนเงินจำนวนที่ถึงกำหนดชำระ + เงินชดเชยจำนวนไม่น้อยกว่า 1/300 ของอัตราการรีไฟแนนซ์ที่กำหนดไว้ในแต่ละวันที่ล่าช้า

• และสุดท้ายจะใช้อัตราการรีไฟแนนซ์เพื่อกำหนดบทลงโทษสำหรับบุคคลที่ค้างชำระภาษีและค่าธรรมเนียมต่างๆ เมื่อต้องการทำเช่นนี้ ใช้สูตรต่อไปนี้:

การเปลี่ยนแปลงอัตราการรีไฟแนนซ์ตั้งแต่ปี 2535 จนถึงปัจจุบัน:

วันที่
26 พฤศจิกายน 2554	8
05/03/2554 – 12/25/2554	8.25
28/02/2554 – 05/02/2554	8
06/01/2553 – 27/02/2554	7.75
30/04/2553 – 31/05/2554	8
29/03/2553 – 29/04/2553	8.25
24/02/2553 – 28/03/2553	8.5
28/12/2552 – 23/02/2553	8.75
25 พฤศจิกายน 2552 – 27 ธันวาคม 2552	9
30/10/2552 – 24/11/2552	9.5
30/09/2552 – 29/10/2552	10
15/09/2552 – 29/09/2552	10.5
10/08/2552 – 14/09/2552	10.75
13 กรกฎาคม 2552 – 9 สิงหาคม 2552	11
06/05/2552 – 07/12/2552	11.5
14/05/2552 – 06/04/2552	12
24/04/2552 – 05/13/2552	12.5
12/01/2551 – 04/23/2552	13
11/12/2551 – 30/11/2551	12
14/07/2551 – 11/11/2551	11
06/10/2551 – 07/13/2551	10.75
29/04/2551 – 06/09/2551	10.5
02/04/2551 – 04/28/2551	10.25
06/19/2550 – 02/03/2551	10
29/01/2550 – 18/06/2550	10.5
23/10/2549 – 28/01/2550	11
26 มิถุนายน 2549 – 22 ตุลาคม 2549	11.5
26/12/2548 – 25/06/2548	12
15/06/2547 – 25/12/2548	13
15/01/2547 – 14/06/2547	14
21/06/2546 – ​​14/01/2547	16
17/02/2546 – ​​20/06/2546	18
08/07/2545 – 02/16/2546	21
04/09/2545 – 08/06/2545	23
04.11.2000 – 08.04.2002	25
10/07/2543 – 11/03/2543	28
21/03/2543 – 07/09/2543	33
03/07/2000 – 03/20/2000	38
24/01/2543 – 03/06/2543	45
06/10/1999 – 01/23/2000	55
24/07/2541 – 06/09/2542	60
29/06/2541 – 23/07/2541	80
06/05/2541 – 06/28/2541	60
27/05/2541 – 06/04/2541	150
05/19/1998 – 05/26/1998	50
03/16/2541 – 05/18/2541	30
03/02/2541 – 03/15/2541	36
02/17/1998 – 03/01/1998	39
02/02/1998 – 02/16/1998	42
11.11.1997 – 01.02.1998	28
10/06/2540 – 11/10/2540	21
16/06/2540 – 10/05/2540	24
28/04/2540 – 15/06/2540	36
02/10/1997 – 04/27/1997	42
12/02/1996 – 02/09/1997	48
21/10/2539 – 12/01/2539	60
19/08/2539 – 20/10/2539	80
24/07/2539 – 18/08/2539	110
02/10/1996 – 23/07/1996	120
12/01/1995 – 02/09/1996	160
24/10/2538 – 30/11/2538	170
19/06/2539 – 23/10/2538	180
05/16/2538 – 06/18/2538	195
01/06/2538 – 05/15/2538	200
11/17/2537 – 01/05/2538	180
10/12/2537 – 11/16/2537	170
23/08/2537 – 10/11/2537	130
08/01/2537 – 22/08/2537	150
30/06/2537 – 31/07/2537	155
22/06/2537 – 29/06/2537	170
06/02/2537 – 06/21/2537	185
05/17/2537 – 06/01/2537	200
29/04/2537 – 05/16/2537	205
15/10/2536 – 28/04/2537	210
23/09/2536 – 10/14/2536	180
15/07/2536 – 22/09/2536	170
29/06/2536 – 14/07/2536	140
22/06/2536 – 28/06/2536	120
06/02/2536 – 06/21/2536	110
30/03/2536 – 06/01/2536	100
23/05/2535 – 29/03/2536	80
04/10/1992 – 05/22/1992	50
01/01/2535 – 04/09/2535	20