Какъв е процентът на рефинансиране и защо е необходим?
Процент на рефинансиране- това е друг начин за доставка на пари на други банки от Централната банка на Русия. Централната банка на Русия отпуска пари на търговски банки и други финансови организации, а те от своя страна дават заеми както на обикновени граждани (физически лица), така и на различни компании и организации (юридически лица).
На практика това изглежда така: една търговска банка може да вземе от Централната банка, да речем, един милион долара. След една година той е длъжен да върне на централната банка общата сума от един милион американски пари + натрупаната през това време лихва при същия процент на рефинансиране.
През тази година търговска банка отпуска пари на населението и организациите при по-висок лихвен процент от процента на рефинансиране - и реализира печалба. Населението получава заеми, Централната банка също не е на загуба - всички изглеждат доволни.
В числа това може да изглежда така: да кажем, че процентът на рефинансиране е 10% (можете да разберете точния процент днес в края на статията). Банката заема определена сума пари от Централната банка на Русия при 10% годишно и след това дава тези пари на обикновените граждани, например при 18% годишно. Банкерите прибират получената разлика.
Защо държавната централна банка не отпуска пари директно на хората?
Централната банка работи само с големи суми, там се въртят не милиони, а десетки и стотици милиони долари. Казано по-просто, „не е работа на краля да дава заеми на всяка стара жена“.
Оказва се, че банките действат като посредници, но това е дори в наша полза, тъй като банковите организации имат обширна структура със стотици офиси и банкомати в цялата страна, което позволява на обикновените граждани да намерят най-близкия до дома си клон и да получат необходимите финансови услуги.
Може ли една търговска банка да получава повече и по-евтини пари от Централната банка и да раздава кредитите си на по-висока цена?
Грубо казано, да, може. Но търговските банки не могат да направят много голяма разлика - конкуренцията обаче!
Ако „разкъсате три кожи“, клиентите ще избягат в друга банка. И ще ви остане държавната сума, но трябва да я върнете!
Следователно, като правило, лихвените проценти в различните кредитни институции не се различават много.
Вярно, тук има изключения от правилата. Говорим преди всичко за кредитни институции, които предоставят потребителско кредитиране в големи магазини, както и кредитиране с помощта на карти, изпратени по пощата. Примери за такива организации: Home Credit Bank, Russian Standard, OTP Bank, Alfa Bank, Renaissance Creditи други.
Лихвите в такива случаи могат да достигнат 30-70%. Това се постига благодарение на психологическите аспекти на поведението на хората, както и на ниското ниво на финансова грамотност. Вече писах по темата. Мисля, че използването им е лош финансов навик.
Откъде идва специфичният процент на рефинансиране?
Процентът на рефинансиране се определя въз основа на текущата икономическа ситуация в страната и нивото на инфлация. Ако темпът на инфлация се повиши, централната банка увеличава процента на рефинансиране. Ако темпът на инфлация намалее, централната банка намалява процента на рефинансиране.
Обикновено изглежда така: когато процентът на рефинансиране е нисък, заемите стават достъпни. Лихвите по кредитите падат и хората са готови да ги теглят. Разбира се, ще трябва да надплатите малко, тогава заемането на пари е печелившо. Можете да купите много неща и да плащате малко по малко.
Още по-добре за бизнеса. Колкото повече пари привлекат в своя бизнес и колкото по-евтини са тези пари, толкова повече стоки могат да произведат и толкова повече приходи ще получат.
В резултат на това, когато хората имат много пари в ръцете си, има повече покупки, в резултат на което стоките обикновено започват да поскъпват. Хората започват да измитат всичко от рафтовете. Няма достатъчно стоки за всички и продавачите започват да вдигат цените си. Заедно с това инфлацията започва да расте.
Нека ви напомня, че в различни периоди от време за една и съща сума пари можете да закупите различни количества от един и същи продукт.
Високото ниво на инфлация се отразява на благосъстоянието на хората. Колкото по-висока е инфлацията, толкова по-ниско е нивото на благосъстояние на хората и толкова по-неудовлетворени са те. И това вече е заплаха за управлението на страната, тъй като недоволните хора могат да се разбунтуват и да изберат други управляващи.
Ето защо, процент на рефинансиранедейства като определен инструмент за влияние върху нивото на инфлация в страната. За да се намали инфлацията, процентът на рефинансиране се повишава. Какво оскъпява кредитите? За хората става нерентабилно и скъпо да ги вземат, което в крайна сметка се отразява на покупателната им способност.
Хората имат по-малко пари и хората започват да харчат по-малко. Спечелените средства отиват само за най-необходимото. Трябва да се откажем от деликатесите и новомодните джаджи. Поради това продажбите в магазините падат и продавачите започват да намаляват цените на стоките. Всичко това води до по-ниска инфлация.
Процент на рефинансиране и данъчно облагане
Заслужава да се отбележи, че в допълнение към изброените по-горе случаи, процентът на рефинансиране се прилага и при данъчното облагане.
- По-специално, доходите се облагат с данък върху доходите, които надвишават процента на рефинансиране + 5 процентни пункта. Например, ако сте отворили депозит при 15 процента годишно, а процентът на рефинансиране е 10%.
След това, за да изчислим, добавяме 5 към 10 и получаваме същите 15%. Тоест няма да се начислява данък върху доходите от депозити.
Но ако тогава сте на 16% годишно при същата ставка на рефинансиране, тогава ще трябва да платите данък от 35% върху 1% от дохода, получен по депозита.
- Също така процентът на рефинансиране помага да се определи размера на обезщетението, което работодателят е длъжен да плати на служителя в случай на забавяне на заплатите, ваканционните плащания или парите, дължими при уволнение.
Съгласно закона, работодателят е длъжен да възстанови дължимата сума + парично обезщетение в размер не по-малко от 1/300 от установения процент на рефинансиране за всеки ден закъснение.
- И накрая, процентът на рефинансиране се използва за определяне на санкции за лица, които дължат данъци и различни такси. За да направите това, използвайте следната формула:
Промени в процента на рефинансиране от 1992 г. до наши дни:
ДАТА | |
| 26 ноември 2011 г | 8 |
| 03.05.2011 г. – 25.12.2011 г | 8.25 |
| 28.02.2011 г. – 02.05.2011 г | 8 |
| 01.06.2010 г. – 27.02.2011 г | 7.75 |
| 30.04.2010 г. – 31.05.2011 г | 8 |
| 29.03.2010 г. – 29.04.2010 г | 8.25 |
| 24.02.2010 г. – 28.03.2010 г | 8.5 |
| 28.12.2009 г. – 23.02.2010 г | 8.75 |
| 25 ноември 2009 г. – 27 декември 2009 г | 9 |
| 30.10.2009 г. – 24.11.2009 г | 9.5 |
| 30.09.2009 г. – 29.10.2009 г | 10 |
| 15.09.2009 г. – 29.09.2009 г | 10.5 |
| 10.08.2009 г. – 14.09.2009 г | 10.75 |
| 13 юли 2009 г. – 9 август 2009 г | 11 |
| 05.06.2009 г. – 12.07.2009 г | 11.5 |
| 14.05.2009 г. – 04.06.2009 г | 12 |
| 24.04.2009 г. – 13.05.2009 г | 12.5 |
| 01.12.2008 г. – 23.04.2009 г | 13 |
| 12.11.2008 г. – 30.11.2008 г | 12 |
| 14.07.2008 г. – 11.11.2008 г | 11 |
| 10.06.2008 г. – 13.07.2008 г | 10.75 |
| 29.04.2008 г. – 09.06.2008 г | 10.5 |
| 04.02.2008 г. – 28.04.2008 г | 10.25 |
| 19.06.2007 г. – 03.02.2008 г | 10 |
| 29.01.2007 г. – 18.06.2007 г | 10.5 |
| 23.10.2006 г. – 28.01.2007 г | 11 |
| 26 юни 2006 г. – 22 октомври 2006 г | 11.5 |
| 26.12.2005 г. – 25.06.2005 г | 12 |
| 15.06.2004 г. – 25.12.2005 г | 13 |
| 15.01.2004 г. – 14.06.2004 г | 14 |
| 21.06.2003 г. – 14.01.2004 г | 16 |
| 17.02.2003 г. – 20.06.2003 г | 18 |
| 07.08.2002 г. – 16.02.2003 г | 21 |
| 04.09.2002 г. – 08.06.2002 г | 23 |
| 04.11.2000 г. – 08.04.2002 г | 25 |
| 07/10/2000 – 11/03/2000 | 28 |
| 21.03.2000 г. – 09.07.2000 г | 33 |
| 07.03.2000 г. – 20.03.2000 г | 38 |
| 24.01.2000 г. – 06.03.2000 г | 45 |
| 10.06.1999 г. – 23.01.2000 г | 55 |
| 24.07.1998 г. – 09.06.1999 г | 60 |
| 29.06.1998 г. – 23.07.1998 г | 80 |
| 05.06.1998 г. – 28.06.1998 г | 60 |
| 27.05.1998 г. – 04.06.1998 г | 150 |
| 19.05.1998 г. – 26.05.1998 г | 50 |
| 16.03.1998 г. – 18.05.1998 г | 30 |
| 02.03.1998 г. – 15.03.1998 г | 36 |
| 17.02.1998 г. – 01.03.1998 г | 39 |
| 02.02.1998 г. – 16.02.1998 г | 42 |
| 11.11.1997 г. – 01.02.1998 г | 28 |
| 06.10.1997 г. – 10.11.1997 г | 21 |
| 16.06.1997 г. – 05.10.1997 г | 24 |
| 28.04.1997 г. – 15.06.1997 г | 36 |
| 10.02.1997 г. – 27.04.1997 г | 42 |
| 02.12.1996 г. – 09.02.1997 г | 48 |
| 21.10.1996 г. – 01.12.1996 г | 60 |
| 19.08.1996 г. – 20.10.1996 г | 80 |
| 24.07.1996 г. – 18.08.1996 г | 110 |
| 10.02.1996 г. – 23.07.1996 г | 120 |
| 01.12.1995 г. – 09.02.1996 г | 160 |
| 24.10.1995 г. – 30.11.1995 г | 170 |
| 19.06.1996 г. – 23.10.1995 г | 180 |
| 16.05.1995 г. – 18.06.1995 г | 195 |
| 06.01.1995 г. – 15.05.1995 г | 200 |
| 17.11.1994 г. – 05.01.1995 г | 180 |
| 12.10.1994 г. – 16.11.1994 г | 170 |
| 23.08.1994 г. – 11.10.1994 г | 130 |
| 01.08.1994 г. – 22.08.1994 г | 150 |
| 30.06.1994 г. – 31.07.1994 г | 155 |
| 22.06.1994 г. – 29.06.1994 г | 170 |
| 02.06.1994 г. – 21.06.1994 г | 185 |
| 17.05.1994 г. – 01.06.1994 г | 200 |
| 29.04.1994 г. – 16.05.1994 г | 205 |
| 15.10.1993 г. – 28.04.1994 г | 210 |
| 23.09.1993 г. – 14.10.1993 г | 180 |
| 15.07.1993 г. – 22.09.1993 г | 170 |
| 29.06.1993 г. – 14.07.1993 г | 140 |
| 22.06.1993 г. – 28.06.1993 г | 120 |
| 02.06.1993 г. – 21.06.1993 г | 110 |
| 30.03.1993 г. – 01.06.1993 г | 100 |
| 23.05.1992 г. – 29.03.1993 г | 80 |
| 10.04.1992 г. – 22.05.1992 г | 50 |
| 01.01.1992 г. – 09.04.1992 г | 20 |
