Jaka jest stopa refinansowania i dlaczego jest potrzebna?

Stopa refinansowania- to kolejny sposób dostarczania pieniędzy innym bankom przez Centralny Bank Rosji. Centralny Bank Rosji pożycza pieniądze bankom komercyjnym i innym organizacjom finansowym, a one z kolei udzielają pożyczek zarówno zwykłym obywatelom (osobom fizycznym), jak i różnym firmom i organizacjom (osobom prawnym).

W praktyce wygląda to tak: bank komercyjny może pobrać od Banku Centralnego powiedzmy milion dolarów. Po roku jest on zobowiązany zwrócić do banku centralnego całą kwotę miliona amerykańskich pieniędzy wraz z naliczonymi w tym czasie odsetkami według tej samej stopy refinansowania.

W tym roku bank komercyjny pożycza ludności i organizacjom pieniądze po stopie wyższej niż stopa refinansowania - i osiąga zysk. Ludność otrzymuje pożyczki, Bank Centralny również nie pozostaje bez strat – wszyscy wydają się być zadowoleni.

W liczbach może to wyglądać tak: załóżmy, że stopa refinansowania wynosi 10% (dokładną stawkę dzisiaj znajdziesz na końcu artykułu). Bank pożycza pewną kwotę pieniędzy od Centralnego Banku Rosji po stopie 10% rocznie, a następnie przekazuje te pieniądze zwykłym obywatelom, na przykład po stopie 18% rocznie. Powstałą różnicę bankierzy wpłacają do kieszeni.

Dlaczego państwowy Bank Centralny nie pożycza pieniędzy bezpośrednio ludziom?

Bank Centralny operuje tylko dużymi sumami, w obiegu nie są miliony, ale dziesiątki i setki milionów dolarów. Mówiąc prościej, „nie jest sprawą króla udzielać pożyczek każdej starszej kobiecie”.

Okazuje się, że banki pełnią rolę pośredników, ale jest to nawet na naszą korzyść, ponieważ organizacje bankowe mają rozbudowaną strukturę z setkami biur i bankomatów na terenie całego kraju, co pozwala zwykłym obywatelom znaleźć oddział najbliżej ich domu i otrzymać niezbędne usługi finansowe.

Czy bank komercyjny może otrzymać więcej i taniej pieniędzy od banku centralnego i dystrybuować swoje pożyczki po wyższej cenie?

Z grubsza rzecz biorąc, tak, można. Ale banki komercyjne nie mogą zrobić zbyt dużej różnicy – ​​jednak konkurencja!

Jeśli „rozerwiesz trzy skóry”, klienci uciekną do innego banku. I zostanie Ci państwowa suma pieniędzy, ale będziesz ją musiał zwrócić!

Dlatego z reguły oprocentowanie kredytów w różnych instytucjach kredytowych nie różni się zbytnio.

To prawda, że ​​\u200b\u200btutaj są wyjątki od zasad. Mówimy przede wszystkim o instytucjach kredytowych, które udzielają kredytów konsumenckich w dużych sklepach, a także kredytów za pomocą kart wysyłanych pocztą. Przykłady takich organizacji: Domowy Bank Kredytowy, Rosyjski Standard, Bank OTP, Alfa Bank, Kredyt Renesansowy i inni.

Stopy procentowe w takich przypadkach mogą sięgać 30-70%. Osiąga się to dzięki psychologicznym aspektom zachowań ludzi, a także niskiemu poziomowi wiedzy finansowej. Pisałem już w temacie. Uważam, że korzystanie z nich to zły nawyk finansowy.

Skąd bierze się konkretna stopa refinansowania?

Stopa refinansowania ustalana jest na podstawie aktualnej sytuacji gospodarczej w kraju oraz poziomu inflacji. Jeśli stopa inflacji wzrośnie, bank centralny podniesie stopę refinansowania. Jeżeli stopa inflacji spada, bank centralny obniża stopę refinansowania.

Zwykle wygląda to tak: gdy stopa refinansowania jest niska, pożyczki stają się dostępne. Oprocentowanie kredytów spada, a ludzie chętnie je zaciągają. Oczywiście trzeba będzie trochę przepłacić, wtedy pożyczanie pieniędzy się opłaca. Można kupić wiele rzeczy i stopniowo spłacać.

Jeszcze lepiej dla firm. Im więcej pieniędzy przyciągną do swojej firmy i im tańsze będą te pieniądze, tym więcej towarów będą w stanie wyprodukować i tym większy dochód otrzymają.

W rezultacie, gdy ludzie mają w rękach dużo pieniędzy, następuje więcej zakupów, w efekcie czego towary zwykle zaczynają być droższe. Ludzie zaczynają zamiatać wszystko z półek. Towarów nie starczy dla wszystkich i sprzedawcy zaczynają podnosić ceny. Wraz z tym zaczyna rosnąć inflacja.

Przypomnę, że w różnych okresach czasu, za tę samą kwotę, można kupić różne ilości tego samego produktu.

Wysoki poziom inflacji wpływa na dobrobyt ludzi. Im wyższa inflacja, tym niższy poziom dobrostanu ludzi i większe ich niezadowolenie. A to już jest zagrożenie dla rządu kraju, gdyż niezadowoleni ludzie mogą się zbuntować i wybrać innych władców.

Dlatego, stopa refinansowania stanowi swoiste narzędzie oddziaływania na poziom inflacji w kraju. Aby zmniejszyć inflację, podnosi się stopę refinansowania. Co sprawia, że ​​kredyty są droższe? Ich przyjmowanie staje się nieopłacalne i kosztowne dla ludzi, co ostatecznie wpływa na ich siłę nabywczą.

Ludzie mają mniej pieniędzy i zaczynają wydawać mniej. Zarobione środki idą tylko na najpotrzebniejsze rzeczy. Musimy zrezygnować ze smakołyków i nowatorskich gadżetów. Z tego powodu sprzedaż w sklepach spada, a sprzedawcy zaczynają obniżać ceny towarów. Wszystko to prowadzi do niższej inflacji.

Stopa refinansowania i opodatkowanie

Warto zaznaczyć, że poza przypadkami wymienionymi powyżej, stopa refinansowania stosowana jest także w opodatkowaniu.

• W szczególności opodatkowaniu podlega dochód dochód przekraczający stawkę refinansowania + 5 punktów procentowych. Na przykład, jeśli otworzyłeś depozyt na 15 procent rocznie, a stopa refinansowania wynosiła 10%.

  Następnie, aby obliczyć, dodajemy 5 do 10 i otrzymujemy te same 15%. Oznacza to, że od dochodów z depozytów nie będzie pobierany żaden podatek.

  Ale jeśli będziesz mieć stawkę 16% rocznie przy tej samej stopie refinansowania, będziesz musiał zapłacić podatek w wysokości 35% od 1% dochodu otrzymanego z depozytu.

• Stopa refinansowania pomaga również określić kwotę odszkodowania, które pracodawca jest zobowiązany wypłacić pracownikowi w przypadku opóźnień w wynagrodzeniu, wypłacie urlopu lub pieniądzach należnych po zwolnieniu.

  Zgodnie z prawem pracodawca ma obowiązek zwrócić należność + odszkodowanie pieniężne w wysokości nie mniejszej niż 1/300 ustalonej stawki refinansowania za każdy dzień opóźnienia.

• I wreszcie stopa refinansowania służy do ustalenia kar dla osób zalegających z podatkami i różnymi opłatami. Aby to zrobić, użyj następującej formuły:

Zmiany stopy refinansowania od 1992 r. do chwili obecnej:

DATA
26 listopada 2011	8
03.05.2011 – 25.12.2011	8.25
28.02.2011 – 05.02.2011	8
01.06.2010 – 27.02.2011	7.75
30.04.2010 – 31.05.2011	8
29.03.2010 – 29.04.2010	8.25
24.02.2010 – 28.03.2010	8.5
28.12.2009 – 23.02.2010	8.75
25 listopada 2009 – 27 grudnia 2009	9
30.10.2009 – 24.11.2009	9.5
30.09.2009 – 29.10.2009	10
15.09.2009 – 29.09.2009	10.5
08.10.2009 – 14.09.2009	10.75
13 lipca 2009 – 9 sierpnia 2009	11
06.05.2009 – 07.12.2009	11.5
14.05.2009 – 06.04.2009	12
24.04.2009 – 13.05.2009	12.5
12.01.2008 – 23.04.2009	13
12.11.2008 – 30.11.2008	12
14.07.2008 – 11.11.2008	11
06.10.2008 – 13.07.2008	10.75
29.04.2008 – 09.06.2008	10.5
04.02.2008 – 28.04.2008	10.25
19.06.2007 – 03.02.2008	10
29.01.2007 – 18.06.2007	10.5
23.10.2006 – 28.01.2007	11
26 czerwca 2006 - 22 października 2006	11.5
26.12.2005 – 25.06.2005	12
15.06.2004 – 25.12.2005	13
15.01.2004 – 14.06.2004	14
21.06.2003 – 14.01.2004	16
17.02.2003 – 20.06.2003	18
07.08.2002 – 16.02.2003	21
04.09.2002 – 08.06.2002	23
04.11.2000 – 08.04.2002	25
07.10.2000 – 11.03.2000	28
21.03.2000 – 09.07.2000	33
07.03.2000 – 20.03.2000	38
24.01.2000 – 06.03.2000	45
10.06.1999 – 23.01.2000	55
24.07.1998 – 09.06.1999	60
29.06.1998 – 23.07.1998	80
05.06.1998 – 28.06.1998	60
27.05.1998 – 04.06.1998	150
19.05.1998 – 26.05.1998	50
16.03.1998 – 18.05.1998	30
02.03.1998 – 15.03.1998	36
17.02.1998 – 01.03.1998	39
02.02.1998 – 16.02.1998	42
11.11.1997 – 01.02.1998	28
10.06.1997 – 11.10.1997	21
16.06.1997 – 10.05.1997	24
28.04.1997 – 15.06.1997	36
10.02.1997 – 27.04.1997	42
12.02.1996 – 02.09.1997	48
21.10.1996 – 12.01.1996	60
19.08.1996 – 20.10.1996	80
24.07.1996 – 18.08.1996	110
10.02.1996 – 23.07.1996	120
12.01.1995 – 02.09.1996	160
24.10.1995 – 30.11.1995	170
19.06.1996 – 23.10.1995	180
16.05.1995 – 18.06.1995	195
01.06.1995 – 15.05.1995	200
17.11.1994 – 01.05.1995	180
12.10.1994 – 16.11.1994	170
23.08.1994 – 11.10.1994	130
01.08.1994 – 22.08.1994	150
30.06.1994 – 31.07.1994	155
22.06.1994 – 29.06.1994	170
02.06.1994 – 21.06.1994	185
17.05.1994 – 01.06.1994	200
29.04.1994 – 16.05.1994	205
15.10.1993 – 28.04.1994	210
23.09.1993 – 14.10.1993	180
15.07.1993 – 22.09.1993	170
29.06.1993 – 14.07.1993	140
22.06.1993 – 28.06.1993	120
02.06.1993 – 21.06.1993	110
30.03.1993 – 01.06.1993	100
23.05.1992 – 29.03.1993	80
10.04.1992 – 22.05.1992	50
01.01.1992 – 04.09.1992	20